Резкое и значительное повышение Центробанком ключевой ставки в декабре прошлого года привело к естественному изменению условий кредитования банками населения. Банки стали более скрупулезно относиться к проверке компаний-застройщиков, а также подкорректировали перечень требований к потенциальному заемщику и застройщику.
Резкое и значительное повышение Центробанком ключевой ставки в декабре прошлого года привело к естественному изменению условий кредитования банками населения. Банки стали более скрупулезно относиться к проверке компаний-застройщиков, а также подкорректировали перечень требований к потенциальному заемщику и застройщику. Основные из этих изменений вполне ожидаемы – это повышение суммы начального взноса, «похолодание» отношений с заемщиками с «серым» доходом (некоторые банки полностью отменили программы кредитования для таких клиентов), расширение спектра требований к финансовым и другим ключевым показателям компании-застройщика, повышение минимального процента готовности строительного объекта для аккредитации. Здесь мы приводим самые важные на взгляд экспертов параметры.
Начальный взнос
С момента повышения ключевой ставки Центробанком размер первоначального взноса большинством банков был увеличен на целых 10-30 процентных пунктов – 20-50% против 10-20% в минувшем периоде. Так, к примеру, в «Сбербанке» минимальный размер начального взноса теперь составляет 20% от общей стоимости недвижимости, в банке ВТБ – 50%.
Максимальная сумма кредита
Этот показатель остался неизменным и составляет, как и прежде 20 млн. рублей.
Максимальный срок кредитования
Также остался прежним предельный срок выдачи ипотечных денег, причем, как в коммерческих банках, так и в государственных. Срок составляет 20-30 лет.
Подтверждение дохода
Банки преимущественно продолжают требовать стандартный пакет документов для подтверждения уровня дохода заемщика. В первую очередь это справка по форме, установленной банком и справка 2-НДФЛ. При этом некоторые банки приостановили действие ипотечных программ по двум документам. Так, например, в «Сбербанке» такая программа продолжает работать, тогда как в том же ВТБ ее было решено закрыть.
Возраст заемщика
Предельный возраст заемщика остался неизменным и составляет от 18 до 65 лет.
Готовность строительных объектов
Наиболее серьезные изменения претерпели требования к готовности строительных объектов. Так, например, «Сбербанк» обязывает застройщиков для получения аккредитации обеспечить готовность объекта не ниже 30%. И это еще весьма «демократичный» показатель, так как в ВТБ 24 и DeltaCredit он составляет от 70-80%.
Девелоперские компании
Банки стали ощутимо более скрупулезно проверять финансовое состояние и состав самих застройщиков. Серьезное значение теперь имеет возраст компании. Особенно банки обращают внимание на то, как компания справилась с прошлым кризисом, какие показатели продемонстрировала по выходу из него. Также немаловажен опыт девелопера в строительстве жилья, портфель реализованных и находящихся в работе проектов. Учитываются также усредненные показатели темпов строительства.
Некоторые банки, в том числе ВТБ 24, теперь распределяют строительные объекты по категориям строго исходя из вышеперечисленных показателей. Аккредитация предоставляется любым объектам с готовностью выше 70%; с готовностью выше 30% аккредитуются объекты от надежных компаний; объекты низкой готовности принимаются только от компаний-партнеров и аффилиатов. Распределение по категориям также подразумевает дифференцированный подход банков к процентным ставкам.
Процентная ставка
Рост процентных ставок естественным образом спровоцировал падение спроса на ипотечные кредиты. И даже после снижения ключевой ставки до 15% рынок недвижимости все еще пребывает в оцепенении. Процентные ставки госбанков пока остаются на уровне 15-16% (в «Сбербанке» пока еще действует акционная ставка 14.5% до того как начнет действовать субсидия на льготную ставку). Коммерческие банки несколько снизили свои ставки (на 0,1-0,5%), но учитывая их прежний уровень (18-22%) это понижение не могло повлиять на спрос.
«После кризиса 2008-2009 гг. банки четко отработали эффективную схему проверки заемщиков для сведения к минимуму рисков возникновения просроченных платежей по кредитам», — разъясняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. – Эта схема остается эффективной и сейчас – был повышен начальный взнос, чтобы еще на начальном этапе отфильтровать заемщиков с низкой платежеспособностью, а в целом сама процедура осталась неизменной».
Алексей Новиков также отметил, что состав заемщиков практически не изменился. Ими, как и прежде остаются индивидуальные предприниматели и работники с «серыми» зарплатами, аккредитующиеся по специальным программам или по официальной части дохода.
Фактически, больше всего трудностей сейчас испытывают сами застройщики. Здания с низкой степенью готовности теперь не смогут получить аккредитацию у банков. Это большая проблема для некрупных девелоперов, а банки опасаются в тяжелое кризисное время остаться с недостроенными объектами.